Στη σειρά των εγχώριων προσφερόμενων επιλογών επένδυσης/αποταμίευσης και από τη μεγαλύτερη έως την μικρότερη απόδοση είναι πρώτα τα εταιρικά ομόλογα, ακολουθούν τα διάφορα μικτά αμοιβαία, μετά είναι οι προθεσμιακές καταθέσεις και σχεδόν χωρίς απόδοση τελευταίες είναι οι απλές καταθέσεις ημέρας.

Δεδομένου ότι η κύρια διαφορά ανάμεσα σε ομόλογα/γραμμάτια και τις καταθέσεις είναι ότι οι τελευταίες αποτελούν μία πιο κλειστή συμφωνία μηδενικού ρίσκου, με εγγύηση ότι στη λήξη θα λάβεις πίσω τόσο το κεφάλαιο όσο και το επιτόκιο, οι περισσότεροι προσανατολίζονται στις προθεσμιακές.

Εδώ μπαίνει στο κάδρο ακόμα ένας ανταγωνιστής για τα προϊόντα των ελληνικών τραπεζών, που δεν είναι άλλος από τις καλύτερες αποδόσεις που προσφέρουν οι τράπεζες του εξωτερικού. Εντός της ζώνης του ευρώ, τα μέσα επιτόκια για προθεσμιακές έως 1 έτους φτάνουν μέχρι και το 4%. Πολύ καλύτερη απόδοση από το αντίστοιχο 1,77% που δίνουν οι ελληνικές τράπεζες. Ομως η κάθε επιλογή έρχεται με τα θετικά και τα αρνητικά της. Διαφέρουν σε ρίσκο, χρόνο ωρίμανσης και απόδοση.

Με οδηγό ότι οι μεγαλύτερες αποδόσεις προϋποθέτουν και μεγαλύτερο ρίσκο, ο καθένας κάνει τις επιλογές του. Στα θετικά ότι οι τράπεζες δεν κάθονται άπραγες. Οι καλές επιδόσεις του 2023 έχουν ανοίξει την όρεξη για νέα προϊόντα το 2024, που ήδη βρίσκονται σε προετοιμασία και αναμένεται να προσελκύσουν ακόμα περισσότερους στη μακροχρόνια αποταμίευση.

Πλέον οι τράπεζες προσφέρουν πολλές επιλογές τόσο στο χρόνο όσο και στα ποσά, αφού μπορείς να βρεις προθεσμιακές από τρεις μήνες, ενώ τα ελάχιστα ποσά ξεκινούν από 1.500 ευρώ. Οσο περισσότερο χρόνο κλείσεις τα χρήματά σου ή και όσο μεγαλύτερο είναι το κεφάλαιο τόσο ανεβαίνει και η απόδοση. Τα μέσα προσφερόμενα επιτόκια είναι κοντά στο 1,5% για όλες τις διάρκειες και προφανώς δεν είναι αρκετά ούτε για να καλύψουν το κόστος του πληθωρισμού. Για να ξεκλειδώσεις τα μεγαλύτερα επιτόκια, χρειάζονται ποσά από 100.000 ευρώ και άνω, ενώ για επιτόκιο άνω του 2% θα χρειαστεί να μείνουν κλειστά έως και δύο χρόνια. Η μεγάλη άνοδος στις προθεσμιακές ήταν υπόθεση του 2023. Ειδικά την περίοδο από τον Ιανουάριο έως και τον Ιούνιο, που μπήκαν σε αυτή την κατηγορία καταθέσεων περί τα 9,3 δισ. ευρώ σε καθαρή ροή. Η κορύφωση ήταν τον Μάρτιο, όταν και μέσα σε μόλις ένα μήνα αυξήθηκαν κατά 2,6 δισ. ευρώ. Από τότε και μετά η αύξηση των λογαριασμών προθεσμίας δείχνει να έχει χτυπήσει ταβάνι. Δεν σταμάτησαν οι καταθέτες να αναζητούν καλύτερες αποδόσεις, απλά υπάρχει ανταγωνισμός και πολλοί επέλεξαν ομόλογα ή γραμμάτια του Δημοσίου. Σύμφωνα με τα στοιχεία της ΤτΕ, στο τέλος Οκτωβρίου σε προθεσμιακές καταθέσεις ήταν το 24% των αποταμιεύσεων επιχειρήσεων και νοικοκυριών. Πολύ πιο ψηλά από το 2022, όμως χαμηλότερα από το 25% του Σεπτεμβρίου 2023.

Ομόλογα διάρκειας 3 έως 6 ετών

 Ιδιαίτερα τα ομολογιακά αμοιβαία, όπου τοποθετείσαι για 3 έως 6 έτη, δίνουν καλύτερα επιτόκια, όμως έχουν και ρίσκο. Σε αντίθεση με τις καταθέσεις που έχουν εγγύηση ποσού και απόδοσης (επιτοκίου), εδώ κανείς δεν μπορεί να εγγυηθεί την πορεία της αγοράς. Οι τράπεζες προσφέρουν έτοιμα προϊόντα με εγγύηση κεφαλαίου. Αν και συμφέρουν περισσότερο για μεγαλύτερα κεφάλαια, έχει νόημα να ασχοληθείς ακόμα και με 15.000 ευρώ. Αν κάποιος έχει χρήματα που ξέρει ότι δεν θα τα χρειαστεί άμεσα, η απόδοση κοντά στο 1% είναι μακράν καλύτερη από τις απλές καταθέσεις ημέρας. Οσο ανεβαίνουν τα διαθέσιμα κεφάλαια και ο χρόνος διάρκειας του ομολόγου, υπάρχουν εταιρικές προσφορές που ξεπερνούν το 6%. Στην αγορά προφανώς υπάρχουν και εταιρικά ομόλογα με προσφερόμενη απόδοση 8% και πάνω, όμως, όσο ανεβαίνει η απόδοση, ανεβαίνει και το ρίσκο, οπότε τα έτοιμα τραπεζικά αμοιβαία είναι για πολλούς η πιο ασφαλής επιλογή.

Εντοκα γραμμάτια του Δημοσίου

 Καλύτερες αποδόσεις σε μικρότερο διάστημα δέσμευσης προσφέρουν οι εκδόσεις του Ελληνικού Δημοσίου και οι καταθέτες/επενδυτές το κατάλαβαν γρήγορα. Μπορείς να τα βρεις εύκολα, μέσω τραπεζών και χρηματιστηριακών εταιριών. Ανάλογα με την έκδοση, είδαμε αποδόσεις από 3,413% στο έντοκο 52 εβδομάδων που έχει λήξη τον Ιούνιο 2024, ενώ η απόδοση έφτασε και το 4% για το έντοκο 13 εβδομάδων με λήξη τον Φεβρουάριο. Οταν βγαίνουν, συμφέρουν, αλλά πρέπει να παρακολουθείς τις εκδόσεις και να τα αναζητήσεις.

Καταθέσεις από νοικοκυριά και ιδιωτικά μη κερδοσκοπικά ιδρύματα

Περίοδος	Σύνολο καταθέσεων (δισ. ευρώ)	12μηνη μεταβολή (%)
Νοέμβριος 2022	138,240	4.2%
Δεκέμβριος 2022	141,315	4.4%
Ιανουάριος 2023	139,829	3.7%
Φεβρουάριος 2023	139,723	3.6%
Μάρτιος 2023	140,904	3.6%
Απρίλιος 2023	141,987	3.7%
Μάιος 2023	141,784	3.7%
Ιούνιος 2023	142,640	3.8%
Ιούλιος 2023	142,730	3.4%
Αύγουστος 2023	143,217	3.3%
Σεπτέμβριος 2023	144,010	3.7%
Οκτώβριος 2023	143,894	3.5%
Νοέμβριος 2023	143,603	3.7%

Πηγή: ΤτΕ 

Λοιπές καταθέσεις και ρέπος – Νοικοκυριά και ιδιωτικά μη κερδοσκοπικά ιδρύματα (κατηγορία προθεσμιακών)

Περίοδος	Σύνολο καταθέσεων (δισ. ευρώ)	Μηνιαία καθαρή ροή (εκατ. ευρώ)
Νοέμβριος 2022	23,503	39
Δεκέμβριος 2022	24,080	653
Ιανουάριος 2023	25,191	1.151
Φεβρουάριος 2023	27,113	1.866
Μάρτιος 2023	30,256	2.653
Απρίλιος 2023	31,483	1.254
Μάιος 2023	32,915	1.352
Ιούνιος 2023	33,897	1.030
Ιούλιος 2023	34,614	757
Αύγουστος 2023	35,292	640
Σεπτέμβριος 2023	35,662	300
Οκτώβριος 2023	36,218	565
Νοέμβριος 2023	36,557	427
Συνολική μεταβολή	+13,054 δισ. ευρώ

Πηγή: ΤτΕ

 Προσφερόμενα επιτόκια προθεσμιακών καταθέσεων 

	10.000 ευρώ	30.000 ευρώ	100.000 ευρώ	200.000  ευρώ
Τράπεζα	Επιτόκιο*
Attica Bank	2,30%	2,3%	2,4%	2,5%
Εθνική Τράπεζα	1,75%	1,75%	1,75%	1,75%
Optima bank	1,4%	1,4%	1,8%	1,8%
Eurobank	1,5%	1,5%	1,7%	1,7%
Τράπεζα Πειραιώς	0,2	1%	1,5%	1,5%
Alpha Bank	1%	1,5%	1,7%	1,7%

*Ενδεικτικά προσφερόμενα επιτόκια για προθεσμιακή κατάθεση 12 μηνών στις 03.01.2024. Οι αποδόσεις μεταβάλλονται ανάλογα με το ποσό και τη διάρκεια της κατάθεσης.

 

Τα επιτεύγματα στην απασχόληση